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上海市建纬(贵阳)律师事务所向您介绍:风控合规|精准把握信贷管理尽职免责的“度”

来源:上海市建纬(贵阳)律师事务所 发布时间:2022-08-31 浏览:186次

上海市建纬(贵阳)律师事务所向您介绍:风控合规|精准把握信贷管理尽职免责的“度”

失职追责震慑效果明显

近年来,湖北农信落实监管要求,坚持道德风险一票否决,形成管理有制度、岗位有职责、操作有程序、过程有监控、工作有评价等较为完整的失职追责和尽职免责管理体系,为增强信贷人员内生动力、防范信贷风险和支持实体经济发展提供了强有力的保障。


高度重视追责免责工作。湖北省联社党委把追责免责作为常态化工作来抓,把资产质量作为追责容忍度的重要标准,将“失责必追究”打造成全省农商银行的共识。一方面,加强顶层设计,推进信贷专项治理工作,完善全省农商银行信贷业务组织架构和业务流程,明确信贷管理部门、风险经理、独立审批人的职责,从源头防范信贷风险。另一方面,专项研究对大额不良贷款的责任追究,按照“保资产才能保人”原则,尊重历史、尊重结果、区别对待,实行“三免责四追责”,即尽职免责、保全免责、收回免责,在职兼职清收追责、免职专职清收追责、撤职降职清收追责、司法追责,通过对违规责任人的追责,倒逼加大不良贷款清收力度,最大限度抢救资产,减少损失。


完善追责免责制度办法。根据监管部门颁布的一系列商业银行尽职免责文件,自2017年以来,湖北省联社修订完善、制定出台了11项制度办法,对信贷业务、信用卡、微贷业务、大额不良贷款等追责免责进行了详细规定,明确贷款责任类别以及责任追究对象、标准和比例等内容,强化制度刚性约束,全面落实授信尽职免责制度和容错纠错机制。


推进追责免责落实。贷款责任追究得当,可以增强信贷人员合规意识,防范道德风险,激发内生动力;追究过严,容易滋生惧贷惜贷心理,制约信贷人员的放贷积极性。湖北省联社认真把握追责免责的点和度,努力在防范信贷人员道德风险与解放信贷人员精神负担上找平衡点,为基层信贷人员“减负”。追责方面,2019年一季度,湖北省联社集中对政治巡察和“金秋责任贷款大审计”中发现的重点违规违纪问题和9起案(事)件相关责任人进行问责处理,共对194人次给予开除、撤职等纪律处分,按一定比例扣减绩效和合规工资;免责方面,2018年,全系统有55名省联社管理干部因对容错纠错机制的良好运用而受到提拔,对消除信贷人员惜贷惧贷心理起到了较大推动作用。


尽职免责落地有差距

失职追责和尽职免责不够平衡、追责免责不够精准是湖北农信尽职免责制度推行过程中仍存在的问题。商业银行的追责往往容易落实到位,但尽职免责落实力度仍需加码。尽职免责制度的初衷是减轻信贷人员授信业务的问责之忧,为商业银行基层信贷人员撑起“保护伞”,提升服务积极性,但这一“保护伞”的作用还未得到充分发挥。


尽职要求过细,免责条件过粗。相关授信指引办法对尽职责任的认定较为详尽,涉及授信流程的方方面面,员工稍有不慎就可能“踩雷”。但免责清单较为粗放,削弱了尽职免责制度的公信力,未能真正为一线业务人员卸下“包袱”。


客观风险与主观失职难以区分。尽职表现为员工的工作态度、敬业精神和责任心,是在履职过程中反映主观努力程度或质量的一种评价。因各类客户治理结构不同、财务数据不完善、经营管理能力有差异等,造成银企信息不对称,加大了信贷人员履职尽责的难度,一旦形成不良贷款,很难区分是外部客观原因还是内部失职造成。


不同岗位员工之间责任交织,难以厘清。一笔贷款从银行流向客户,经历贷前调查、贷中审查和贷后检查等多道程序,每个环节对风险的形成都要承担一定责任,一旦出现不良贷款,各环节信贷人员都可能有责。同时,信贷风险暴露是一个持续的过程,目前信贷人员调整轮岗较频繁,但责任交接和转移、风险认定流程等有瑕疵,会造成责任重叠和漏洞并存现象,因而导致追责免责不够精准。


员工履职能力难以跟上业务创新步伐。农商银行过往长期从事小额信贷业务,随着资本实力充实、企业发展壮大、大额贷款增多,部分员工在大额贷款管理能力上存在不足。近年来,湖北省联社强力推动“微贷革命”,部分农商银行员工再度出现本领恐慌、能力不足问题。当前的追责免责制度缺乏对客户所处行业、信贷人员工作经历、履职能力等方面的差异化认定标准,无法为信贷从业人员提供有效指导。


原有的追责免责制度难以涵盖信贷创新机制。湖北省联社推出多个线上申贷业务,实现贷款申请、审批、授信、放贷全部线上办理,由系统进行风控,管户经理仅是名义上的责任人,并不承担具体的调查、审查责任,出现权责利不对等的情况。再如,湖北省联社引进微贷技术,创新推出30款通用微贷产品和74款区域微贷产品,每一款产品都有其特定对象,如果因产品设计出了问题,导致高风险客户准入,进而整个产品出现逾期,在叫停产品的同时,又该追究谁的责任,管户经理是否免责等,尚无明确规定。


追责免责的科技支撑不足。根据监管要求,对小微贷款应给予一定的不良容忍度,但由于系统不能支持对支行及客户经理小微不良贷款率的即时跟踪测算,导致不良容忍度免责落实存在困难。同时,对于客户风险的系统预警功能欠缺,也难以及时发现风险、及时追责。


追责免责合力不够,齐抓共管有待增强。从近几年全省农商银行免责追责工作来看,绝大部分由纪检监察、审计稽核部门主导,业务条线很少结合工作实际提出自己的免责追责意见,造成问题不能及时有效揭露并阻止其发生,相关责任人不能得到及时严肃查处,经营管理上不能得到及时、准确纠偏,增加了预防信贷风险的压力。追责免责涵盖信贷管理、风险管理、纪检监察、审计稽核、员工管理、绩效考核等多个方面,对制度的公平合理和执行效果要求极高,仅靠审计稽核、纪检监察部门远远不够,必须凝聚全行合力,由相关部门共同开展核查,共同参与尽职和失职认定,共同研究处理意见,才能更客观公正地追责免责。


失职追责和尽职免责须一体推进

构建合规与风险并重的追责免责制度体系,需要农商银行找准追责免责平衡点,进一步处理好建章立制与落地见效的关系、风险防控与业务发展的关系、客户经理积极营销贷款与惧贷惜贷的关系,真正破除实体经济贷款的“紧箍咒”,用金融“活水”浇灌实体经济,用经营业绩促进农商银行高质量发展。


牢固树立合规风险理念,校准追责免责靶向。当前,农商银行信贷业务早已由传统信贷为主向各类产品多元化并存转变,信贷风险成因也由过去的以违规为主向违规与各环节履职不到位等各类风险因素相互交织转变。信贷人员应守住合规底线,坚持尽职高线,逐步推动追责免责理念由合规为核心向合规与风险并重转变。守住合规底线,这是风险管理的基础,任何时候这个底线都不能突破。只有守住合规底线,才能更加精准地围绕风险形成的因果关系,突出形成风险的重点责任人,重拳出击,打击极少数,形成强力震慑。尽职免责的目的在于防范信贷人员发生道德风险和操作风险,最终防范信贷风险。只有坚持尽职高线,才能解决部分贷款出现风险、相关责任人虽不违规但未尽职、追责不到位形成问责漏洞的问题,更能防止少数员工在形式合规的掩盖下,因不尽职甚至权力寻租等行为导致的信贷风险。


针对新体制新业务,完善追责免责机制。追责免责重点关注两方面:一方面,看贷款从投放到劣变为不良的整个过程中,是否存在违规经营及操作;另一方面,看信贷业务办理的各个环节是否都尽职。同时,也要根据制度、业务、流程、产品等不断改进和创新,修订和完善追责免责体系建设,促进农商银行合理运用党纪处分、政纪处分、组织处理等不同手段,充分发挥尽职免责的保护机制。


完善新体制下的追责免责机制。明确界定信贷流程各个岗位责任,并根据履职情况给予相应奖励和处罚。对信贷业务审批授权的,被授权人在授权范围内开展经营活动,并承担相应的责任,但这并不改变直接授权和转授权人的领导责任和管理责任。对法人机构不良贷款在容忍度范围内的,注重个体客户经理的追责免责,超过容忍度的,侧重对经营班子追究管理责任。因产品设计不合理问题导致特定贷款风险高企的,对信贷人员慎用追责措施,重点追责产品设计部门和风控人员。同时,加大科技支撑力度,利用系统及时预警信贷风险,随时测算产品、支行或客户经理不良率情况。


完善新业务下的追责免责机制。按照零售信贷业务和公司信贷业务分类追责免责,对公司信贷业务比照原有追责免责制度,按照“讲求因果关系原则”“给予一定追责容忍度”和“客观公正、实事求是、合规免责”等规定,严把认定标准。对零售信贷业务,要提升容忍度,适应新情况,其中对微贷业务,按照“市场风险全免责、道德风险负全责、操作风险各负其责”的原则进行追责免责,彻底打消员工思想顾虑,激励大胆营销;对纯线上、纯自动的业务,当贷款发生逾期时,客户经理只需按照提示前往现场进行核实就是尽职;对民营、小微企业等实体经济贷款,按照监管部门要求,适当提高不良容忍度,避免对信贷人员进行过度追责;对扶贫小额信贷等政策性较强的信贷业务,尽量列出负面清单,只要没有触及这些情况,则应认定为尽职免责。


成立专职责任认定机构。各级农商银行应成立尽职免责与失职追责委员会,由董事长任主任委员,监事长、分管信贷和合规的行长为副主任委员,信贷和合规、人力资源和审计稽核等部门主要负责人为成员,明确工作职责和议事规则,对风险贷款逐笔进行责任认定,准确分析和判断风险成因及各个环节应承担的责任。


凝聚各部门追责免责合力。按照监管部门内控三道防线原则,由合规部门牵头开展不良贷款尽职调查、处置风险事件及实施问责。对于违规、失职的处理,由审计部门进行再监督。对于违反党纪、政纪的行为,由纪检监察部门介入。各级农商银行的业务、合规与风险、人力资源等条线和部门,要结合实际,真实还原贷款投放背景、过程、尽职调查等各个环节,及时提出具体的、明确的意见,防止缺位和失守,努力形成齐抓共管的局面。


规范追责免责程序。为避免在追责免责过程中形成新的矛盾和问题,追责免责应由相关部门组成联合尽职调查小组开展尽职调查,调查报告由责任认定委员会审议并提出初步处理意见后,提请行党委会审定。认定结果和资料台账进行公示,公示期接受员工的咨询和申诉,由责任认定委员会负责受理,保证责任追究的公平、公正和公开。


强化结果运用。坚持一视同仁,不论是干部的提拔,还是员工的转岗、退休等,把追责免责工作作为重要参考,能提拔的提拔,不能晋升的决不能晋升;能转岗则转岗,不能转岗的则坚决不允许,以确保追责免责制度执行到位,增强其权威性。同时,定期对追责免责制度执行情况进行检查评估,推动制度、规定落地。


培育正确的价值取向。在所有的尽职免责条款中,主观故意、道德风险都不是免责事由。要严格遵守《银行业金融机构从业人员职业操守指引》,不断完善岗位管理和尽职文化建设,规范和约束从业人员行为。树立正确的信贷权力观,不以权谋私、对外寻租,不内外勾结、违规放贷,筑牢防腐防线,增强抵御腐败的免疫力。加强教育培训,防止因主客观原因导致信贷风险,努力建立一支爱岗敬业、勤勉尽责、诚实守信、严谨规范、忠诚廉洁的信贷队伍。



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